Antes de tudo, devo dizer que sou um motociclista
apaixonado 💖 por motos, principalmente as da
Honda, sou
Hondeiro assumido. Mas independente da marca, as motos são mais do que veículos que nos levam do ponto A ao ponto B.
Elas são um estilo de vida, uma verdadeira paixão sobre duas rodas cujo número de admiradores só cresce a cada ano. E visando realizar o sonho de comprar sua moto zero elaborei este
guia 100% gratuito, que vai te ensinar todas as dicas para
tirar uma moto financiada da melhor maneira possível.
Você vai aprender tudo que sei sobre financeiras e montadoras, e vou te auxiliar a calcular o valor total do investimento usando nosso
simulador de financiamento.
Como se trata de um
guia definitivo e bem completo, decidi separa-lo em diversos tópicos de modo que seja mais fácil para uma consulta rápida. Vamos lá?
Financiamento de Motos - Índice
- Introdução
- Escolhendo a moto ideal
- Documentação
- Seu dinheiro
- Onde e como financiar uma moto
- Taxas de juro e tarifas
- Financiar sem entrada
- Custo de Manutenção da moto
- Dicas para Financiamento
- Simulador de Financiamento
#1 - Introdução
Se você chegou até aqui, é porque está buscando o máximo possível de informações para financiar sua moto. Aqui, trataremos especificamente desta forma de aquisição, que é o financiamento.
Se você deseja adquirir sua moto de outra forma, seja comprando-a à vista ou através de um consórcio de motos, te aconselho a ler os demais artigos que temos aqui no site, que são mais específicos.
Nosso intuito com este guia definitivo é te ajudar a comprar a motocicleta correta para você pelo menor preço possível utilizando o financiamento. Vamos continuar e descobrir como tudo isso funciona? :)
#2 - Escolhendo a Moto ideal
Como dizem por aí, "
quem não sabe o que comprar, acaba comprando qualquer coisa". Portanto, antes de entrar em um financiamento de motos, você precisar definir com muita certeza qual é
a moto ideal para você.
Com certeza você não vai comprar uma
minimoto como da foto acima, mas será que você
realmente precisa de uma CBR600? Repare que utilizei a palavra "precisa": querer é uma coisa, precisar é outra.
Lembre-se que se você está financiando, significa que hoje não tem todo o dinheiro necessário para comprar sua moto. Logo, você deve comprar algo que seja realmente
necessário, e não bancar um sonho com um dinheiro que não é seu - no financiamento, a moto só será realmente sua quando você pagar todas as parcelas, falaremos mais sobre isso no capítulo sobre financiamento.
Portanto, defina suas prioridades! Você precisa da moto para
trabalhar na cidade? Talvez uma
CG 160 já seja o suficiente para você. Vai usar a moto mais tempo em
estrada? Então uma moto com maior cilindrada como uma
250cc ou 300cc seja mais adequada para suas necessidades, te trazendo mais segurança e conforto.
O mais importante que posso passar, com todos meus anos de experiência em compra e venda de motos, é:
compre a moto pensando em você, não nos outros! Afinal de contas, quem vai pagar a prestação no fim do mês é você, e não aquele seu "amigo" que diz"
deu mole, podia ter pego uma 600".
Conheço dezenas de pessoas que quiserem bancar uma moto que não podiam manter (prestação + manutenção + ipva etc) e se endividaram muito, a ponto de ter que
vender a moto para pagar as dívidas. Olhe sempre para seu bolso e escolha a moto ideal para
você!
Veja algumas
sugestões de acordo com o uso da moto que você vai financiar:
Motos para trabalhar
+ Mais baratas para comprar e para manter
+ Mais ágeis no trânsito urbano
+ Compra e venda mais rápida
- Na estrada podem ser mais instáveis e desconfortáveis
Modelos: Honda Biz, Honda CG, Yamaha Factor, Fazer 150 etc
Motos de uso misto
+ Ainda tem uma boa relação custo-benefício
+ Bom mercado de compra e venda
- Iniciantes podem ter dificuldade em guia-las
- Sua parcela mensal do financiamento será mais alta.
Modelos: Honda Cb Twister, NXR Bros, Yamaha Fazer 250, YZF R3 etc
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#3 - Documentação
Financiar uma moto não é tão fácil e rápido como as propagandas passam para a gente. Na verdade, se um único documento da lista exigida pela financeira não estiver de acordo, seu financiamento não é aprovado, e essa ida e vinda de documentação é bastante estressante para quem vai tirar uma moto financiada. Portanto, preste muita atenção ao separar os documentos.
Importante: sempre leve os originais com você, mesmo tendo cópias!
A documentação exigida para entrar em um financiamento de motocicletas, geralmente, é a seguinte:
Cópia do RG/CPF
Documento básico de identificação pessoal. Confira se sua carteira de identidade possui seu número de CPF: se não tiver, leve também uma cópia do CPF. Você pode também usar sua Carteira de Habilitação.
E lembre-se: não precisa ser habilitado para financiar uma moto, você precisa ser habilitado para dirigir, não para compra-la.
Carteira de Trabalho
Você emprestaria dinheiro para alguém que não trabalha? Pois é, os bancos e financeiras também não. Então você precisa comprovar renda, e no geral se faz isso com a Carteira de Trabalho. Lembre-se, você precisa de pelo menos três meses de carteira assinada para ter o crédito aprovado!
Algumas instituições também aceitam o histórico da sua movimentação bancária dos últimos meses, no caso de você trabalhar como freelancer/informal.
Comprovante de residência
Serve conta de luz, água, telefone ou qualquer outra que seja endereçada mensalmente para você. Lembrando que você precisa de pelo menos uma conta no seu nome. Para alguns bancos, não adianta a conta estar no nome de um parente seu, mesmo que você more na casa.
E não adianta espernear e discutir, o dinheiro é do banco e ele determinada as regras, portanto, siga as regras do jogo. Caso você não tenha conta nenhuma no seu nome, converse com seu pai ou sua mãe (ou quem quer que more com você) para passar a conta de luz para seu nome, desse modo você não terá problema algum em relação a este documento.
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#4 - Seu dinheiro
Eis o grande motivo para tirar uma
moto financiada: você precisa da moto, mas
não tem todo o dinheiro para compra-la à vista. E isso acontece com grande parte da população, não se sinta sozinho! E só você sabe o quanto é difícil ter e guardar seu dinheiro, não é mesmo?
Então vamos ao que interessa:
quanto mais dinheiro você tiver para dar de entrada, melhor. Simples assim. Quanto maior a entrada, menor o financiamento da moto, e menos juros você vai pagar ao banco ao longo dos anos.
Vamos falar disso mais à frente no capítulo sobre financiamento sem entrada.
A única hipótese em que vale a pena dar o mínimo de entrada e manter o dinheiro com você é para formar uma
poupança de emergência. Explico: suponha que você não tem plano de saúde, sofre um acidente, e precisa fazer uma cirurgia urgente.
Se depender do SUS, você pode esperar na fila até morrer, portanto a melhor opção para sua vida é fazer no particular. E se você não tiver uma poupança para essas emergências? Você acha que o hospital vai esperar você vender a moto para pagar as contas? Não mesmo.
E ainda pode por seu nome no SPC e Serasa, e daí sabe o que vai acontecer com seu financiamento?
Você pode perder sua moto para o banco. Acredite, isso acontece. Seria bem triste perder sua Honda ou Yamaha não é mesmo?
O aconselhável é sempre ter uma reserva para emergências. Nem todo mundo tem disciplina ou condições para fazer isso, mas na hora do sufoco, é esse dinheiro que vai te fazer dormir mais tranquilo.
Pense bastante antes de entrar no financiamento de moto e
defina o melhor valor de entrada de acordo com sua realidade: uma escolhe errada pode trazer consequências bastante desagradáveis no futuro.
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#5 - Onde e como financiar uma moto>
Muitas pessoas acreditam que para financiar uma moto sua única opção é o financiamento oferecido pela loja, mas isso
não é verdade! O que te oferecem na concessionária nada mais é que um serviço bancário oferecido por um banco ou financeira.
A concessionária não financia nada, apenas ganha uma participação nos lucros que virão desse financiamento, ou seja,
além de pagar o banco, você vai deixar um dinheiro com a loja.
Portanto, antes de fechar negócio na loja, procure outros bancos que estejam aptos a te oferecer um financiamento de veículos, a diferença na taxa de juros pode ser bem considerável. Vamos agora citar
alguns dos bancos que oferecem financiamento para motos:
Banco Honda
Apesar de fazer parte do grupo Honda e ser amplamente oferecido nas concessionárias, saiba que o Banco Honda
é um banco, ou seja, seu principal objetivo é emprestar dinheiro e cobrar juros para aumentar seu faturamento, a venda da moto é apenas um meio de conseguir isso.
Antes de achar que essa é a melhor opção, analise o contrato e
anote as condições de pagamento (número de parcelas, entrada e taxa de juros ao mês).
#6 - Taxas de Juro e Tarifas
Juros e tarifas: eis as duas palavras que vão definir o quanto de dinheiro você vai perder para o banco em troca de ter a moto rapidamente. Mas não se desespere! Entendendo bem como elas interferem no seu financiamento você ficará mais tranquilo, sem eventuais surpresas.
Juros
Você não precisa ser um expert em matemática para entender o poder que os juros tem sobre o dinheiro, tanto para o bem, quanto para o mal. Normalmente os bancos e financeiras fazem propaganda informando que estão com juros baixos, com frases do tipo "apenas 1,99% ao mês".
Apesar de 1,99 parecer ser uma coisa pequena - como seria em uma das antigas lojas de R$ 1,99 - juros de 1,99% ao mês significam bem mais do que o número sugere, principalmente se o financiamento for bem longo - acima de 48x.
Usando o nosso simulador de financiamento de motos, vamos simular uma situação hipotética: financiar uma linha de crédito de uma Honda no total de R$10.000 em 60 prestações, sem entrada e sem juros, ou seja, 0% de juros - novamente, isso não existe.
Nesse mundo perfeito, sua prestação mensal para comprar a moto seria de R$ 166,67. Agora mudando no simulador apenas a taxa de juros, para a "pequena" taxa de 1,99% que as montadoras e bancos anunciam, quanto ficaria a parcela mensal? Ela pula para inacreditáveis R$ 287,68, uma diferença de R$ 121 reais por mês que saem do seu bolso!
Percebeu como esse pequeno número 1,99% faz uma diferença danada? Portanto fique atento: a taxa de juros, por menor que possa parecer, nunca é pequena no seu bolso.
Sempre negocie uma taxa de juros menor. Se não conseguir reduzir a taxa, tente reduzir o prazo do financiamento: inicialmente as parcelas ficam mais altas, mas no longo prazo você dará menos dinheiro ao banco e quitará sua moto mais rápido.
E falando sobre "sem juros", saiba que isso não existe: ninguém empresta dinheiro de graça, muito menos um banco, cujo objetivo principal é o lucro. Portanto, se uma financeira ou banco oferecer financiamento de motos "sem juros", saiba que vão lucrar em cima de você de alguma forma, e a principal forma de fazer isso é cobrando tarifas extras para iniciar o financiamento, como veremos a seguir.
Tarifas
"Tarifa" é um nome bonitinho que os bancos dão para "lucros extras". Quem nunca ouviu falar da famosa TAC, a Tarifa para Abertura de Crédito? Geralmente quando se faz um financiamento de motos, você é obrigado a pagar a TAC pois, segundo o banco, ele tem um custo administrativo com toda a papelada e tempo para analisar seu crédito.
Aqui, infelizmente, não há muito como fugir, pois é raro um banco abrir mão da cobrança da TAC. Fica o alerta para sempre ler o contrato que você vai assinar com o banco, e ficar atento a todas as tarifas que você terá que pagar durante o financiamento.
Um outro caso que incide tarifas bem caras é quando anunciam o
"financiamento sem juros", e como já vimos, não existe almoço grátis: o banco vai lucrar em cima do seu financiamento - vai aumentar as tarifas de abertura de crédito e pode inclusive criar outras tarifas no seu contrato para cobrir o custo dessa "bondade" de te oferecer um financiamento com "taxa zero".
Não se engane,
sempre leia o contrato antes de assinar!
#7 - Financiamento sem entrada
Em determinadas épocas do ano, seja por
recessão da economia ou excesso de veículos nos pátios das montadoras, bancos e financeiras oferecem
financiamento de moto sem entrada.
A princípio pode parecer uma ótima oportunidade, ter sua moto nova sem ter que colocar nenhum dinheiro seu logo de início. Mas como você já leu anteriormente,
o banco não é seu melhor amigo, ele quer lucrar.
E de que forma ele vai lucrar já que não irá pegar dinheiro algum de entrada? Simples:
vai aumentar a taxa de juros. Vamos entender como isso funciona, para você não cair na conversa de que é sempre melhor vantagem para você.
Usando nosso
simulador de financiamento, chegamos aos números abaixo:
Simulação: Comprar uma Bros 160
Sendo uma das motos mais financiadas do Brasil, juntamente com a CG 160, vamos utilizar uma NXR Bros neste exemplo. Considere que o valor estimado da moto para o financiamento será de
R$ 10.500,00
Cenário 1: comprar a moto com entrada de 20% ( R$ 2.100,00 )
Pelo simples motivo de você estar dando uma entrada, o banco em contrapartida pode te oferecer condições melhores, como uma taxa de juros reduzida ou aumento o prazo para financiamento.
Entrada (20%): R$ 2100,00
Juros: 1.5% ao mês
Parcela: R$ 213,30 por mês
Total em 60 meses: R$ 14.898,00
Cenário 2: comprar a moto sem entrada ( R$ 0 )
Aqui o cenário muda. Como você não vai dar dinheiro de entrada, vamos simular que o banco vai
aumentar sua taxa de juros em 0.4%, ou seja, vai ficar em 1.9%, ainda abaixo do
número psicológico de 1.99%. Parece pouco, não é mesmo? Será? Vamos ver as contas:
Entrada (0%): R$ 0,00
Juros: 1.9% ao mês
Parcela: R$ 294,79 por mês
Total em 60 meses:
R$ 17.687,40 😲
E aí, tomou um susto? Pois é. A sua parcela mensal
aumentou cerca de R$ 80, e no final do financiamento você terá pago quase
R$ 2.800 reais a mais ao banco para ter sua moto, e isso pelo simples fato de você não ter dado entrada.
E aqui estamos considerando que o banco vai aceitar o financiamento em 60 meses, o que geralmente não acontece. Se o prazo for menor, sua parcela mensal vai ficar bem maior, e
talvez você não consiga pagar a prestação com seu salário.
Diante de tudo já exposto, uma coisa fica clara - o financiamento sem entrada é muito bom: para o banco. Por isso é muito importante você sempre dar a maior entrada possível quando for financiar sua moto, ok?
Não acredite em toda a propaganda que você vê.
#8 - Custo de Manutenção da Moto
Eis uma situação comum: a pessoa decidiu qual modelo de moto quer, foi no banco e viu que a parcela mensal cabe no salário, afinal, se o salário é R$ 1200 e a prestação é R$ 400, dá para pagar tranquilo.
Será?
Muita gente comete esse erro, principalmente pessoas que estão comprando sua primeira moto. Ao analisar apenas o valor da prestação,
esquecem de todo o resto que é necessário para cuidar da moto e até mesmo para sobreviver:
aluguel, IPTU, IPVA, conta de luz, telefone, supermercado, farmácia, educação, restaurante, gasolina, troca de óleo, manutenção da moto e muitos outros itens, a lista é quase infinita! 😪
Portanto, não analise apenas a prestação da aquisição da moto, considere também tudo que será necessário para mante-la, pois é a mais pura verdade aquela frase que diz
"moto é como um filho: é lindo, mas tem que cuidar e é caro". Vamos elencar os principais custos para se manter a sua nova moto financiada:
- IPVA e licenciamento anual - um mal necessário. Todos concordamos que o valor cobrado é um absurdo perto do retorno que temos.
Mas, para não correr o risco da sua moto ser apreendida por falta de documentação, faça o correto: pague o imposto e ande com os documentos em dia.
Veja também: As 5 motos mais caras do Brasil - e seus IPVAs
- Combustível - por mais que as motos sejam mais econômicas que carros, ainda assim você deve considerar esse custo mensal, afinal, se você não tiver dinheiro sobrando nem para encher o tanque, você não deveria ter uma moto. É fácil fazer a conta para ter uma ideia de quanto você vai gastar por mês
Suponha que vai usar sua moto da sua casa até o trabalho. Se você mora a 10km de distância, então por dia você vai rodar pelo menos 20km, para ir e para voltar. Se trabalha de segunda a sexta, serão 100km por semana.
Uma CG, um dos modelos de moto mais econômicos do país, faz uma média de 40km/l na gasolina, e com a gasolina beirando os R$ 5,00 por litro, pode-se dizer que por semana você gasta R$ 12,50 de combustível. Se o mês tiver cinco semanas, serão R$ 62,50 por mês.
E isso sem considerar o que você for rodar no fim de semana. Pode parecer pouco, mas tem muita gente que passa o final do mês sem esse dinheiro na conta.
- Seguro - eis um item que cada vez mais tem sido adquirido pelos motociclistas. Infelizmente vivemos em centros urbanos nada seguros, e a bandidagem leva nossas motos mesmo, sem pestanejar. Se você tiver condições, invista em um seguro para sua moto.
Imagine só como seria triste levarem sua moto e você ainda ter 55 prestações para quitar a moto roubada que não tinha seguro?
Veja também: Tudo sobre seguro de Motos
- Troca de Óleo - moto não é só colocar gasolina e rodar feito um vidaloka por aí. Sempre leia o manual da sua moto e veja de quanto em quanto tempo você deve fazer a troca de óleo.
Lembre-se que trocar o óleo é muito mais barato do que ter que fazer um motor que está fumando. E importante: sempre que trocar o óleo, troque também o filtro de óleo! Um filtro sujo vai contaminar o óleo novo rapidamente, e você estará exposto aos riscos de quebra de motor.
- Pneus - eles são um dos itens de segurança mais negligenciados por motociclistas, diariamente cansamos de ver motos rodando com pneus completamente carecas, pondo em risco sua vida e a de terceiros.
Um pneu careca, além de não fazer curvas com segurança, demora muito mais para frear a moto e corre o risco de estourar. Imagine só o que é estar a 100km/h em uma estrada e seu pneu careca estoura? Melhor nem imaginar.
Outra dica que dou é: nunca economize com pneus recauchutados: são tão perigosos quanto um pneu careca. Sempre que for comprar pneu, exija o selo do Inmetro, independente da marca que for comprar.
Se não tiver o selo, não ponha sua vida em risco, procure outro pneu ou outra loja.
- Elétrica - xiiiii, a moto não liga? Verifique se a bateria está ok, pois ela tem um tempo de vida. Geralmente a garantia não cobre troca de bateria depois de alguns meses de uso, ok?
Você poderá ter que desembolsar entre R$ 50 a R$ 100 para comprar uma bateria nova para sua moto, se realmente tiver que troca-la. Antes de trocar, faça uma "chupeta" e verifique se o problema persiste.
- Garantia de fábrica muita gente não se atenta que, para manter a garantia de fábrica, você deve obrigatoriamente fazer a manutenção da moto nas concessionárias da marca.
Pode ter certeza que as trocas de óleo serão mais caras, mas é o preço que se paga pela tranquilidade que você terá caso um problema mais sério aconteça com a moto, já que a fábrica será a responsável pelo conserto.
Se você usa a moto para trabalhar, considere manter a garantia de fábrica, afinal, a moto é o instrumento para você ganhar dinheiro.
Como você viu, são inúmeros os custos extras que sua moto pode gerar. O ideal é mensalmente você separar um dinheiro e criar uma
reserva de emergência para eventuais problemas, afinal, ninguém quer ficar sem moto porque está sem dinheiro, certo? 🏍
#9 - Dicas para Financiamento de Motos
Até aqui já passamos muita informação para te auxiliar na aquisição da sua nova moto financiada. Ainda assim, aqui vão algumas dicas que irão te ajudar na decisão do melhor financiamento para você:
Dica: Vá ao banco onde você possui conta.
Independente de qual banco você tenha conta corrente, geralmente este é o lugar onde você conseguirá as melhores taxas para financiamento pessoal.
Isso se dá pelo fato de que o banco já o conhece, sabe que você é um bom pagador (espera-se) e assim pode te oferecer
menores taxas de juros.
Dica: Procure um gerente de relacionamento
Em geral, você pode solicitar financiamento nos caixas automáticos ou mesmo nos atendentes padrão (caixas). Dificilmente você conseguirá negociar a taxa de juros com estes, sendo assim,
não perca tempo e procure atendimento com o gerente de relacionamento do banco para financiar sua moto.
Dica: Nunca aceite a primeira proposta de financiamento
Isso é fundamental: nunca,
NUNCA aceite a primeira oferta do gerente, o banco sempre tem "gordura para queimar" com o cliente. Questione, diga que você já é cliente há algum tempo e espera que ele (o gerente) consiga melhores taxas para você.
Se ele for irredutível, diga que vai procurar outro banco onde consiga taxas melhores.
Dica: Analise se o pacote de serviços bancários será útil para você.
Como forma de conseguir uma
taxa de juros menor para financiamento de motos, o banco pode solicitar que você contrate serviços adicionais, como um plano de previdência privada, investimentos automáticos, conta corrente com um pacote mais completo etc.
Analise bem se vale a pena adquirir todas essas coisas para ter uma queda na taxa de juros.
Para te ajudar, use o nosso simulador de financiamento do site. Vamos dar um exemplo:
Conta corrente com serviços bancários: R$ 60
Taxa de juros 1,4%
Prestação Mensal da moto: R$ 240,00
Total: R$ 300,00
Conta corrente comum: R$ 40
Taxa de juros 1,6%
Prestação Mensal da moto: R$ 270,00
Total: R$ 310,00
Como você pode ver acima, nesse caso, vale mais a pena pagar pelos serviços bancários extras, pois seu total no mês contando a prestação será dez reais menor.
Mas
sempre analise caso a caso, pode ser que o gerente esteja querendo te passar a perna, cobrando por serviços bancários que sairão mais caros para você!
Dica: Nunca assine nada sem ler linha a linha
Você achou uma taxa legal e quer fechar o financiamento com o banco. Aqui está um exemplo do que muitas pessoas fazem. Simplesmente o gerente fala "é só assinar" aqui, e fica impacientemente esperando que você assine.
Fique calmo, você tem todo o tempo do mundo para ler.
Investir cinco minutos lendo seu contrato é melhor do que perder horas no telefone tentando cancelar algo que você não queria e que estava escondido no meio do contrato.
Está sem tempo na hora? Peça para ele imprimir uma via e leve-a para a casa, para ler com calma.
Não assine o contrato sob pressão do gerente!
Dica: Não agradou? Procure outros bancos!
Como nada na vida são regras fixas, pode ser que em outro banco onde você não possua conta existam melhores condições de financiamento para você pegar sua moto. Apesar de isso ser difícil, pode acontecer.
Portanto,
pesquise bastante, afinal, você não está comprando uma camisa, e sim um item caro como uma moto, que pode custar dezenas de milhares de reais.
Dica: Prazo ideal de financiamento
Se você puder fazer um financiamento em menos tempo, sem que as prestações mensais te "enforquem", faça isso. Quanto mais tempo financiando, mais dinheiro você vai dar ao banco até quitar sua moto.
Cuidado ao ver apenas o valor da prestação, veja sempre o quanto você vai pagar no total. Você pode economizar milhares de reais fazendo isso!
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#10 - Simulador de Financiamento de Motos
Se você leu todo o texto acima e chegou até aqui,
parabéns! Você está no seleto grupo de pessoas que estudou este guia de financiamento e dificilmente será enganado quando financiar sua moto.
Espero que eu tenha te ajudado passando toda minha experiência, pois muita coisa aqui eu tive que aprender na marra, perdendo tempo e dinheiro para poder ganhar conhecimento, então fico feliz de ajudar você a ter
sucesso no seu financiamento! 😊
Como uma última ferramenta de auxílio no financiamento da moto, criei o simulador abaixo. Basta você inserir o valor do financiamento, a taxa de juros que o banco ou financeira te passou, o número de parcelas e o percentual de entrada.
Dessa forma você pode comparar o quanto você vai pagar no total até ter sua moto quitada.
Faça diversas simulações: altere o prazo de pagamento, aumente a entrada, enfim, "brinque" com nosso simulador e veja quanto você vai pagar na sua moto nova. Se tiver alguma dúvida, deixe-a abaixo nos comentários!
Um forte abraço, e sucesso!
Motociclista Amigo, editor-chefe do FinanciarMoto.com.br
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